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    • 為小額貸款公司建立信息平臺,收集和發布小額貸款公司所需的各種信息。
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    • 維護小額貸款公司的合法權益。
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    小貸大業

    安碩信息攜科技力量賦能小貸行業
    2021-11-06

        小貸行業自2008年正式啟動試點至今,經歷了快速發展、停滯下滑、清理整頓等三個階段。目前總體上看,仍處于后整頓期與規范發展期的過度階段,這個階段呈現三大特色:理性回歸、多極化發展、善用科技。
        銀行等傳統金融行業攜金融科技深度下沉并擠壓小貸行業生存空間,導致在人才、規模、管理內控能力及政策定位上不可同日而語的小貸行業面臨著極大生存危機,因而善用科技揚長避短、驅動行業特色化回歸成為小貸公司必需的生存能力。遺憾的是,科技公司的短期趨利性、小貸公司的先天性、科技賦能范式與小貸公司特色的沖突性,導致目前小貸行業科技賦能舉步維艱,甚至屢戰屢敗。
        安碩信息作為中國信貸業務信息化服務商的絕對領先者,在地方金融組織尤其是小貸行業的科技賦能領域持續了多年的實踐,針對小貸特色的科技賦能范式做了有益探索與嘗試。
        一、小貸行業的科技痛點
        小貸公司對科技的痛點需求主要體現在如下三個方面。
       (1)缺乏獲客與風控的科技能力。由于傳統金融機構依靠金融科技能力擠壓小貸公司生存空間,小貸公司必須與傳統金融機構錯位競爭,必須依賴于金融科技提升精準營銷和客戶識別能力。然而相當部分小貸公司風控能力弱,缺乏金融基礎設施與金融工具的支持,缺乏利用數據降低風險的手段。此類公司極易面臨生存困境,首先需要解決的是吃飯的問題。
       (2)缺乏內控合規、降本增效、集團型統一管理的有效手段。小貸公司管理能力偏弱,有很強的不確定性,渴望利用科技手段規范管理流程、降低內控風險與合規成本,為經營管理提供可預見性和宏觀把控能力。此外,由于業務人員數量少,客戶資料及各類文檔負荷量極大,客戶全流程跟蹤與洞察難度大,需要顯著提升效率的工具。此類公司一般擁有可控可信的客戶資源、且通過圈與鏈等實體生態持久化客戶資源,一般不存在獲客與風控的瓶頸,能夠吃飽,但需要解決吃好的問題。
       (3)急需科技能力探索新業務新模式、推進數字化革新進程。數字化絕非外科手術,而是潛移默化,必須從善用科技開始。小貸公司生求生欲極強,非常愿意嘗試新技術與新模式。但其規模小底子薄,難以支撐轉型與創新的成本。因此,普遍渴求“普惠性的具有地方金融特色的科技服務”。在這一漫長過程中,探索差異化經營格局、固守特色之路。同時由于監管、市場及大環境的壓力加持,倒逼公司治理架構革新、驅動員工素養等核心競爭力提升。此類公司一般擁有可控、可信且持久化的客戶源,需要借助科技能力強化生態粘性、探索新業務新模式,解決可持續發展的問題。
        二、科技賦能小貸行業的幾個問題
        科技在銀行業以及小貸行業巨頭中應用是成功的,但小貸公司千差萬別的先天性決定了科技賦能在行業巨頭或傳統金融機構的成功模式在行業內不可能復制。鑒于小貸公司的行業特質、現狀、迥異的個體特性,以及科技公司的短期趨利性,目前科技公司推送的幾種平臺型或者模式型科技服務與大部分小貸公司在DNA上相排斥。行業內也不乏敢作敢為者,小到蝦米型創業團隊、大到屈指可數的幾個互聯網巨頭,攜科技、資產與模式而來,卻屢戰屢敗。
        問題的根源歸咎于如下三個不適配。
       (1)科技賦能與行業傳統痛點難以適配。獲客與風控是絕大部分傳統小貸公司全業務流程中的兩大痛點。大部分公司缺乏內生科技能力從而不得不借助外源科技力量的合作,而外源性科技能力使得小貸公司基本上缺乏客戶觸達性和粘滯性,以及客戶關鍵數據維度的可獲得性,繼而導致小貸公司對客戶信息不可掌控,不可預測,陷入風控黑箱。更為重要的是,一旦外源合作鏈或賦能鏈斷裂,科技能力隨機消失,科技賦能不可持續。
       (2)科技賦能與行業現狀難以適配?萍假x能以相對標準的成熟模式在銀行類金融機構較為成功,平臺經濟巨頭以其原生的科技能力賦能閉環生態體系也堪稱典范,但針對廣大傳統小貸公司而言卻存在諸多誤區。首先是模式思維,科技公司不理解小貸公司,重短利,要規模,在不同DNA的傳統機構與小貸公司之間搞模式移植。其次是備胎思維,科技公司不重視小貸公司,以嘗試之心先涉足小貸行業以備未來戰略之需。最后是生態思維,科技公司不尊重小貸公司,以伙伴之名將小貸公司納入其生態體系,培育生態,積累數據,搞生態依附。
       (3)科技賦能與小貸公司天生短板難以適配。小貸公司存在規模小、地域限制、風險兜底策略,以及科技素養較低、信息化程度薄弱等問題,都是外源性科技賦能的短板。
        鑒于上述問題,小貸行業科技賦能常常會導致三個難題:能力留不住、數據留不住、客戶留不住。
        三、安碩信息的科技賦能范式探索
        安碩信息在長期的業務實踐過程中,針對小貸行業內主要的幾種科技賦能模式均做了有意義的嘗試,提出了應對小貸公司轉型發展的“特色科技賦能為主、科技通道賦能為輔并配合資源平臺賦能的組合賦能模式”。
       (1)資源平臺賦能(平臺模式)。本質上屬于業務資源中介平臺(部分較大平臺有小貸牌照)。該類賦能平臺具有多態性客戶資源,提供獲客、風控輔助、基礎設施、金融工具等一攬子程序性安排,小貸公司作為資金方,看起來省時省力。行業次級巨頭和處于中端的小貸公司一般興趣濃厚,但常常因為兜底措施而放棄。比較適合少數有科技能力與互聯網基因的小貸公司,但短多長空。該模式最大的問題:存在平臺依附的現場,同時能力、客戶和數據留不住,平臺合規性風險向機構傳遞。
       (2)科技通道賦能(通道模式)。本質上屬于金融科技能力整合平臺,自身并無自主的科技能力,而是作為科技能力的無痕通道,整合各類基礎設施、金融工具、數據資源而對接小貸公司,一般不涉及業務資源。此類科技平臺解決了小貸公司多頭對接的繁瑣問題,以及金融科技資源匱乏的問題,省時省力。除自己擁有直通渠道或者自身具備科技能力的行業巨頭之外,絕大部分小貸公司有強烈需求。該模式最大的問題是局限于三方基礎設施與金融工具對接,與核心業務流程無關,難以支撐業務轉型與創新。
       (3)特色科技賦能(能力模式)。推動小貸公司能力自持的科技服務平臺,針對小貸公司行業特性、監管要求以及個體差異性,將科技能力切片,提供粒度適當的構件化科技能力或組合的科技能力服務,在業務流程關鍵節點上賦能。目的是推動小貸公司立足本源、強化特色、培養能力,從而自持能力。該模式是科技賦能小貸行業的最佳狀態,但對小貸公司要求很高:首先要求小貸公司有清晰的戰略思維和發展路徑,摒棄對科技賦能的誤解和短視認知;其次要求小貸公司前期有一定的IT和科技投入,有一個潛移默化的過程方能見效。最后要求科技公司吃透監管政策與行業特性,把準行業的層次性、階段性與差異性,離不開長期業務實踐和摸爬滾打。
        上述三種賦能模式總結如下:

        安碩信息針對上述幾種科技賦能模式有如下幾點體會:
       (1)小貸行業的層次性、發展階段性以及個體差異性決定了行業賦能必須是以特色科技賦能為主、科技通道賦能為輔并配合資源平臺賦能的組合賦能模式,方可推動小貸公司的可持續發展。
       (2)小貸公司科技賦能的根本目的,是培養小貸公司自我革新與探索新業務新模式的能力,達到能力自持。絕不是業務模式的輸送與復制,也并非短期的項目型業務資源與科技能力的外部連接。
       (3)科技賦能是小貸公司數字化革新的必由之路,數字化革新的技術基礎是建立承載科技能力的信息化業務系統。業務系統不僅僅是業務流程的信息化平臺,更應該是支撐新業務新模式的科技能力平臺。
        安碩信息推出的“智慧型小貸公司業務能力平臺”,將科技能力與業務痛點深度融合,實現科技能力的本地化自持,提供獲客工具、客戶評價、內控合規、降本增效、產品創新、模式探索等全過程的支撐服務。在具有大型互聯網生態背景的頭部小貸公司、背靠核心企業的集團型旗下小貸公司、專注地方特色的傳統小而美型小貸公司等實踐中,取得良好的效果。


    (安碩信息)
     

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